張先生未激活仍被收費的信用卡截圖
跟著3·15國際消費者權益日的到來，各個領域的維權行動逐步升溫。與許多行業比擬，內地金融業的行運相對規范，但這并不意味著金融消費者不會碰到麻煩。
近日，上海證券報巡訪調研發明，金融消費者投訴重要會合在銷售環節。不少金融機構在銷售過程中存在誘導消費、渲染夸大收益、適當性義務推行不完善等諸多疑問。
好比，有投資咨詢公司為了吸引股民買入投顧服務而違規薦股；有銀行工作人員因示知不清，導致消費者誤辦了未激活仍收費的信用卡；有基金銷售渠道向投資者推介風險不匹配的基金產品……看起來正規的理財產品在銷售環節往往藏匿灰色地帶，無疑加大了投資者的維權難度。
多位專家表示，金融消費權益是人民長處的主要組成部門，加強金融消費者權益台灣彩票兑奖規則保衛，首要應完善相關法律律例，并規定相應的實施細則；行業也應創建自律組織，充分發揮其規范行業行為、監視行業動態的作用。與此同時，消費者也一定要加強自我保衛，看好錢包子、學會躲坑避雷。
違規薦股
——警惕披著正規持牌外衣的騙局
股民是金融消費領域投訴、維權的重要群體，而薦股正是他們投訴中的高頻詞之一。
如今，大部門股民對不法分子以薦股為名實施詐騙、搞殺豬盤的案例幾多有所耳聞，并懷有防禦之心。但假如有機構自稱是具備正當資質的正規軍，且還能加以查證，股民們還會提高警惕嗎？
來自江蘇的投資者陳明華，就被一張所謂的機構執照給騙了。
對方一開始提供免費診股服務，在交了服務費后，對方允諾推薦的股票能夠漲停。我一共交了26萬元。小陳通知，向他收錢的公司名為上海新蘭德證券投資咨詢顧問有限公司，是一家持牌投資咨詢機構。對方把證書編號都發給我看了，所以我那時感到他既然能發出來，應該不會有假吧。
但現實卻給了小陳一記重擊。買了他們推薦的股票，80多萬元本金，后來就剩下60多萬元，虧了快要20萬元。小講述，還有200多個和他有相同遇到的受害者。虧得最多的一個人，投了1500多萬元本金進去，最后只剩下400多萬元。
西安投資者小李也有雷同履歷。上年，我炒股急于解套，在網上找到了一家股票咨詢服務機構。他們和我說，解套‘太容易了’，并允諾只要我買入他們的服務之后，就可以至少盈利30%。簽訂合同的第二天，他們就給我推薦了一只股票，在第二周又給我推薦了另一只股票，我那時就重倉購買了。沒想到，購買當天就被套了，到目前都沒有解套。由於那時沒留下截圖紀實等證據，只能吃啞巴虧！小李說。
相對于網絡大V、股評黑嘴，持牌證券投資咨詢機構可算是薦股服務的正規軍。但實際上，長年來，證券投資咨詢行業糾紛連續不斷，亂象叢生。此前，裁判文書網公布的一則刑事判決書，就揭開了老牌證券投資咨詢機構上海新蘭德的套路：4名被告人共騙得805名被害人的服務費共計258億元。
此種騙局常分作多個步驟層層設套：先由媒體部獲客引流，通過有資質的投顧在電視臺、互聯網授課，吸引投資者關注。隨后，由市場部推銷體驗服務，發送股票上漲的盈利圖、成交紀實，吸引客戶買入服務。接著，拓展部組織建群，讓客戶補齊備年費用后，把客戶拉進所謂的要點群。再進一步，通過虛構出與機構合作拉升股票的策劃，夸大宣傳盈利前景，誘使客戶支付更高額的服務費。最后，當客戶繳納高額服務費后，仍然僅發送平凡的咨詢信息和推薦個股服務，客戶如有不滿，則移交給客服部進積德后。
持牌機構不能允諾收益率，此種允諾帶有誤導性。上海久誠律師事務所主任許峰表示，平凡投資者由于缺少必須的投資解大樂透有幾個號碼析知識，一旦進入股市，對薦股服務就有著自然的需求，同時又有火急的贏利訴求。而違規薦股差異于合規投顧，往往為了獲取暴利而虛構投資決策和投資收益率，誤導投資者高價買入其所謂的服務來贏利。
違規薦股的亂象背后，折射出投資咨詢機構魚龍夾雜，從業人員程度參差不齊、利用話術欺客等疑問。比年來，監管部分也在加大對投資咨詢行業的規范力度。此前，在中證協存案的84家投資咨詢公司中，有過份40家曾被證監會采取暫停新增客戶的監管措施。
此外，早在2024年11月，上海證監局等5部分聯盟傳授、10家金融行業協會共同建議規定的《金融廣告密布行業自律公約》就明確提出，廣告宣傳不對未來功效、收益或與其相關的場合做出保證性允諾，不明示或暗示保本、無風險或保收益，國家另外制定的除外。證券投資咨詢廣告不宣傳幫你解套跟莊漲停不亂贏利等內容。
在嚴打違規薦股的環境下，證券投資咨詢服務何去何從？持牌投資咨詢機構中和應泰的相關人士表示，通過投資咨詢難以變現是現在整個行業的痛點，尤其是投資者重要追求短期盈利。但薦股獲客終究不可連續，行業必要試探轉型。公司幾年前已轉型做投教內容運營，現在仍在試探階段，未來則看539官方網站連結好財富控制的發展方位。
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，在消費者保衛方面：一要做好金融知識和理財方面的國民教育；二要強調金融機構的嚴格自律，尤其是要防范金融從業人員的道德風險，防範誤導金融消費者入坑。每一家金融機構都有責任約束、規范員工的執業行為，強化其職業操守。
金融消費套路
——銀行信用卡不激活仍收費
銀行是老黎民最信賴的服務機構之一，可是銀行的銷售環節也屢受詬病，尤其是信用卡業務最為會合。
那時，中信銀行的工作人員明明跟我說，信用卡只要不激活就不會收費。張先生近日向直倒苦水。由於工作需要，張先生上年在中信銀行解決了一張借記卡。架不住銀行工作人員的游說，張先生同步解決了一張中信深航聯名金卡，但自始至終沒有激活過。
一個月前，我突兀接收200元的欠款告訴賬單。張先生感覺很莫名，致電中信銀行客服電話查問理由。但客服并未對信用卡扣費作出合乎邏輯辯白，只是示知他以后每年消費滿5次即可免年費。
一想起這個事，張先生就來氣。明明當初說了不激活就不收費，目前莫名其妙損失200元錢，要是不還款，還可能陰礙我的征信紀實。那時是抱著完全信任銀行工作人員的方法，才讓他們幫忙操縱解決流程的，早知道我自己操縱就好了。目前這張信用卡已經被我注銷了。
就此事查問了中信銀行，但截至發稿前，該行未有回復。同時致電中信銀行信用卡客服，客服人員通知，中信深航聯名金卡未激活不會收取年費。
但查閱中信銀行信用卡服務價目表發明，該行金卡免年費前提為：金卡發卡后30天內，刷卡消費或取現1次免首年年費；首年再刷卡消費或取現5次免次年年費；次年刷卡消費或取現5次免第三年年費。此外，中信深航聯名金卡年費還有一則備注條款為按卡每年預先收取。
有業內人士表示，按卡每年預先收取為剛性年費條款，這意味著只要發卡后消費者未達成免年費條款，縱然未激活也會被收費。在信用卡實際銷售過程中，由于有些銀行業務人員自身業務不熟練或者未做到充分示知，讓消費者產生了誤解。
豪情的年費和分期手續費讓信用卡業務成為香餑餑，但銀行開展業務的條件是要站在消費者角度考慮，維護消費者權益。
金誠同達律所上海辦公室高等合伙人彭凱表示，現在，有關信用卡等金融產品如何收費的法律律例尚不健全，缺乏相應的法律規范對銀行進行約束。銀行在與消費者簽約的過程中處于優勢身份，利用形式條款來消減消費者權利、免去自身責任、加重消費者責任等行為違反了民法典的公正原則。
從銀行業整體投訴場合來看，信用卡投訴仍為重災區。銀保監會消費者權益保衛局日前發表的《關于2024年第四季度銀行業消費投訴場合的通報》顯示，2024年第四季度，涉及信用卡業務投訴44968件，環比增長13%，占投訴總量的496%。黑539中獎好技巧貓投訴平臺數據亦顯示，與銀行相關的投訴近46萬條，信用卡相關投訴過份11萬條。
江蘇省消保委近日發表的《銀行開卡消費查訪教導》也揭破了個中細節。據教導披露，銀行服務現在重要存在五大疑問：開戶時銀行變相捆綁其他業務；銀行違規向個人客戶收取費用；銀行卡信息泄露造成財產損失；信用卡相關消費投訴增多，催收、營銷信息多是消費者投訴重點；銀行違規採用、查詢、存儲和傳輸個人客戶信息。
這份查訪教導中還顯示，有近七成消費者表示，遭遇過銀行工作人員代操縱、代填寫的行為。這種操縱真的合規嗎？在彭凱看來，代客操縱、私開業務是違法違規行為，也是侵犯消費者選擇權利的行為，應當斷然杜絕。
對此，江蘇省消保委叮囑，銀行辦卡前未明確示知，未經批准默認勾選解決信用卡，未經批准綁定第三方賬號或跳轉第三方活動等，嚴重侵犯了消費者的知情權。此外，信用卡未經批准被激活或未激活收取年費等行為搗亂了市場秩序，也涉嫌侵犯消費者的財產安全。
彭凱發起，在國家立法層面，應完善相關領域法律律例，并規定相應的實施細則，使金融監管有明確的法律規范可依。在行業自律層面，金融行業內部要加強行業自律控制，應當創建行業自律組織，充分發揮其規范行業行為、監視行業動態的作用。在機構合規層面，銀行等金融機構應當創建健全合規風管理度，規范內部工作人員的行為，提高工作人員的法律意識，以避免違法違規的風險。
而對于消費者來說，在進行任何金融消費前，必要睜大自己的眼睛，才可以盡可能地繞開各類金融消費陷阱。中國人民大學法學院教授劉俊海發起，消費者一定要樹立科學、文明、理性、安全、公正的消費理念，看好錢包子、學會躲坑避雷。同時，做好自我保衛，謹記明明了白看廣告認當真真簽合同淡定從容存證據依法理性去維權這四條準則。
忽視適當性
——基金和基民錯配常常上演
30明年的小玥近日走進上海的廣發銀行一家網點咨詢理財部署，很快就有一位青年的理財經理將她帶入一間辦公室，言稱當下震蕩市行情買固收+基金對照好，并快速給她介紹了一只固收+基金。
我們這兒，一般都給客戶推薦‘固收+’基金，推薦的‘固收+’產品最大跌幅僅2%。該理財經理表示。
但小玥了解下來發明，上述理財經理推薦的固收+基金產品那時固然還在發售中，離解散募集卻不到一天，且該基金經理任職年限尚不足一年，還算行業新人。
當小玥問起是否還有其它基金產品可以推薦時，該理財經理又推薦了同一家基金公司旗下的另兩只債券型基金。
隨后，小玥又去了多家銀行咨詢理財方案：招商銀行推薦了一只那時重點營銷、且即將打開申購的一款持有期融合基金；民生銀行一名理財經理則表示，目前買什麼都不適合，就買錢幣基金，等他們有適合的新基金產品會再推薦；郵儲銀行的一名理財經理則發起，越虧越要做定投，并推薦了幾只偏股融合型基金。
在巡訪調研中也發明，對于同一個投資者，每家銀行的發起均不相同，有幾家甚至沒做風險測評就直接推介基金產品。
這些基金銷售渠道的理財經理推薦給投資者的基金產品，真的都合適他們嗎？
近日，投資者A與B基金公司關于公募基金適當性疑問觸發的糾紛引起業內關注。投資者A通過某互聯網基金代銷平臺買入了B基金公司控制的一款中低風險基金產品，該產品每六個月開放贖回一次。
投資者A以為，該產品介紹稱是一款中低風險產品，但購入該產品后卻連續賠本。A以為，上述關于產品特點的描述涉嫌誤導。為避免損失擴大，這位投資者向調解中央申請調解，要求向B基金公司提前贖回基金份額。
本年以來，跟著市場連續下跌，基金賠本加大。據一些銀行、券商渠道的人士透露，基民投訴也隨之出現一定增長，有人抓著買的時候無知道會虧這麼多等疑問，前往討要說法。有基金研究人士直言，這看似是市場調換下基民的情緒宣泄，背后曝光出的卻是基金投資者在適當性上的執行疑問。
本年初，就有包含有銀河證券基金研究中央等多家基金評價機構將部門基金調高了適當性風險級別。銀河證券基金研究中央總經理胡立峰以為，由于基金適當性風險級別與基金投資行運風險級別在實際操縱過程中沒有很好地加以分辨，個別投資者在買入基金時就遭遇了具體基金投資行運風險。當他們遇到一定賠本或者潛在賠本的時候，往往會怪罪于基金適當性風險級別的定級偏低，從而給基金公司、基金銷售機構以及基金評價機構帶來較大陰礙與沖擊。
在胡立峰看來，公募基金適當性風險定級工作遭遇了越來越大的挑戰，發起基金公司和基金銷售機構之間達成共識，普遍、整體地把適當性風險級別提高，不應該為了方便銷售而保持較低適當性的風險級別。
深圳證券期貨業糾紛調解中央的一位適當性糾紛案件調解員就給基金公司提出了以下發起：一方面，在選擇銷售機構時要把好準入關；另一方面，在產品銷售過程中要客觀、中立、真實地向銷售機構說明產品特點，為銷售機構提供關于產品定級的客觀發起。
投資者的風險承受才幹同其買入的金融產品或服務間產生錯配，也是導致適當性糾紛的主要理由。《證券期貨投資者適當性控制設法》制定，經營機構不能主動向平凡投資者推介風險級別高于其風險承受才幹、不符合其投資目標的產品或者服務。
然而，在互聯網基金銷售平臺上，這種錯配卻常常上演。
本年被基民熱議的螞蟻財富周銷售榜撤銷事件，就折射出平臺呈現方式造成的羊群效應。此中，不乏一些因此產生台灣彩券官網首頁投資錯配的基民，他們背負了遠超其可承受才幹的風險。
近日采訪了一位此前從未買過權益類基金的用戶，該用戶反饋稱：他登錄某互聯網基金銷售機構App賬號后發明，在他能看到的基金頁面上，跳出的第一只推介的基金產品，就過份了他的風險評測級別。直到他正式買入，并進入付款頁面時，才提示他風險錯配。
對此，業內人士發起稱，對于通過線上方式銷售的機構，可以通過系統流程設計，在投資者完工風險測評后，默認僅向其呈現與之風險匹配的產品。
從監管和法律的角度來看，投資者適當性方面的制度也有待完善。有業內人士發起，基金代銷機構數目龐大，往往由差異主體所監管，監管要求也不盡統一，因此，還需加強我國金融產品適當性控制監管的統籌調和。
此外，上述人士還以為，我國法律對違背投資者適當性義務需要蒙受何種民事責任缺乏明確制定。從司法審訊來看，違背投資者適當性義務時，尋求民事責任保衛的重要道路是主張侵權責任。關于違背投資者適當性控制的民事責任的認定尺度，還需要司法機關通過一系列代表案例或司法辯白予以明確和統一。
