近日，市場對于調降存量房貸利率的呼聲再起。與此同時，市場亦有傳聞稱，有關方面正在考慮進一步下調存量房貸利率，觸發廣泛關注。
一石激起千層浪。市場呼吁下調存量房貸利率的一個深層次理由是，現在存量房貸利率普遍高于新發放借貸利率。據克而瑞研究中央的調研教導，現在30個重點城市首套房平均商貸利率為321%，二套房平均借貸利率為353%，而現在存量房貸的平均利率約為4%。
截至本年二季度末，我國存量房貸規模高達378萬億元。下調存量房貸利率無疑將對減輕住民債務肩負、拉動消費增長起到積極作用。但銀行機構也將面對凈息差下行壓力，且會對其短期盈利才幹、服務實體經濟的才幹和抗風險才幹產生一定陰礙。
一邊是大批購房者期望下調存量房貸利率，另一邊是商務銀行面對降息抉擇困難。面臨這種境況，商務銀行目前對存量房貸利率最新的立場是什麼？存量房貸利率下調將對各方產生哪些陰礙？基于現實，有哪些路徑可以實現降息？帶著諸多疑問，《證券》采訪了購房者、商務銀行以及業界專家。
有銀行人員稱暫未接收告訴
對于部門背負著高存量房貸利率的購房人士而言，存量房貸利率調換是其最關注的話題。
當下北京地域最新的首套房貸利率最低可以降至34%，但存量房貸利率高達475%，我們存量房貸人士百家樂 平台也期望利率能迎來調換。北京地域一位存量房貸業主表示，目前她一邊觀望等候是否會有政策出臺，一邊遲疑是否選擇提前還貸。
也有大批存量房貸業主在社交平臺上表示，現在他們房貸利率高于最新的首套房貸利率。例如，有房貸業主表示，其于2024年解決的房貸，現在利率仍高達553%。
面臨存量房貸與現行首套房貸的較大利差，市場期望存量房貸利率能夠進一步下調，以減低還貸壓力。但從了解的場合來看，商務銀行現在普遍臨時按兵不動。
9月10日，咨詢了包含有國有大行、股份制銀行等在內的多家商務銀行的業務人員、客戶經理等相關人士，對方均表示暫未接收關于存量房貸利率調換的告訴。
北京地域某股份制銀行貸后中央工作人員通知：最近咨詢存量房貸利率的客戶許多，臨時沒有接收新告訴。關于如何能調換存量房貸利率的問題，該工作人員坦言：房貸利率調換與否，不是依據單個客戶申請就可以確認的，還要根據合同條款等約定百家樂分析技巧。
從商務銀行最新展現立場來看，招商銀行行長王良近期在業績切磋會上表示，現在還沒有接收監管部分的相關意見和告訴，也沒有征求行內的意見，現在政策還沒有得到確定。假如相關政策推出，會對銀行業的存量按揭利率帶來一定的陰礙。
對于外界廣泛商量的降準降息話題，央行錢幣政策司司長鄒瀾近期回應稱，本年以來，1年期和5年期以上借貸市場報價利率差別累計下降了01個百分點和035個百分點，帶動了平均借貸利率連續下行；同時也要看到，受銀行入款向資管產品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素陰礙，存借貸利率進一步下行還面對一定的約束。
業界人士以為，存量房貸利率調換需要綜合考慮多重因素，因此調換需要一個過程。
一家擔當信貸控制系統的科技公司相關人士表示，金融機構調換存量房貸利率需要綜合評估借款人信用紀實和還款才幹等風險因素，也要評估合同是否對借貸利率調換方式有約定，即調換需要做諸多評估。
存量房貸降息有何陰礙？
事實上，存量房貸利率在上年已調換過一次，且帶來諸多正面功效。2024年8月31日，監管部分發表告訴調換存量首套房貸利率，該輪存量首套房貸利率調換，平均降幅約為80個基點。以100萬元、25年期、原利率51%的存量房貸為例，假設房貸利率降至43%，可節約借款人還款支出每年過份5000元。此次調換后，既緩解了商務銀行的提前還款壓力，又大幅減輕了購房者肩負。
在招聯首席研究員董希淼看來，當前有兩種場合可以考慮下調：一是針對上一輪會合下調沒有涉及到的存量二套房貸，可以會合下調利率；二是在各城市調換住房套數認定尺度后，變成首套房對應的房貸利率可以會合下調。
中國銀行研究院研究員葉懷斌對《證券》表示，對房地產業而言，存量房貸利率調降作為政策面臨房地產市場的明確支援信號，有助于穩固市場預期。對潛在購房者而言，下調存量房貸利率將支撐購房信心，緩解潛在購房者因房貸利率因素導致的觀望情緒。
葉懷斌還表示，下調存量房貸利率有助于提振消費，消費是當前我國宏觀經濟復蘇需重點著力的領域。
但對商務銀行而言，下調存量房貸利率可謂有利有弊。
從利的角度來看，下調存量房貸利率可緩釋按揭借貸的早償現象。早償即提前還款，對銀行來說是一種期權風險，會給銀行的資產欠債匹配帶來壓力。
從弊的角度來看，下調存量房貸利率將對銀行短期凈息差形成負面陰礙。某商務銀行資深人士對《證券》表示，下調存量房貸利率，短期對部門銀行的凈息差造成一定壓力，但整體可控。
存量房貸利率下調需要考量多方面陰礙，除了關注銀行凈息差，還要關注市場提前還線上百家樂分析房貸場合，房地產市場復蘇場合，以及其他金融產品投資時機等。前述商務銀行人士表示。
可行的實施路徑有哪些？
實際上，固然現在監管部分沒有對存量房貸利率進行直接批量下調，但一些城市的相關舉措也起到了一定功效。
跟著監管部分對存量首套房貸利率下百家樂 代理商調的勉勵性政百家樂註冊網站策出臺，部門城市本年以來通過商轉公的格式實現了存量房貸利率的下調。
董希淼通知，商轉公是指借款人在知足一定前提的條件下，將商務性個人住房借貸轉換為公積金住房借貸。一般而言，公積金住房借貸利率低于同限期的商務性個人住房借貸。商轉公有助于減少借款人及其家庭的房貸利息支出，減低還貸壓力。對銀行而言，商轉公也可能減少提前還貸行為。
不過，董希淼同時表示，依據《住房公積金控制規則》，商轉公不是住房公積金必要開展的業務。從全國層面來看，公積金住房借貸僅占整體房貸比重的16%左右，商轉公開展面對著公積金資金不足等限制。對此，借款人應理性看待。相關部分和商務銀行應積極創新前提、減低門檻、優化流程，為符合前提的借款人及時解決商轉公業務。
葉懷斌也表示，部門地域商務借貸轉公積金借貸有成熟的實踐經驗，可在原有路徑中實現存量按揭借貸利率的下調。
也有機構提出，商務銀行可以通過跨行轉按揭方式下調存量房貸，即借貸者將現有按揭借貸直接轉入其他銀行，以實現存量借貸利率調降，但現在跨行轉按揭方面還有待監管政策進一步清晰。
克而瑞研究中央副總經理楊科偉表示，假如跨行轉按揭重啟，或將倒逼銀行加快存量房貸利率調換，對購房者而言無疑是有益的。但諸如如何創建統一的轉貸程序，怎麼避免新借貸銀行附加過多轉貸前提，如何緩解凈息差收窄后銀行面對的經營壓力，還需后續更多細則出臺來支撐。
蘇向杲 楊潔
