憑借金融機構的風控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風險、經營風險，是一種市場失靈表現。
只想加點油，沒想到背上了貸款。12月初，張麗(化名)與聊起自己的遭遇時又氣又愁。
張麗通過享車平臺辦理合約加油業務，每月享車平臺向消費者加油卡充值2025元，次月消費者按約定向享車平臺還款1800元。
在最開始時，享車APP顯得很靠譜。我加油站的朋友和身邊的人都在用這個APP，我想著反正也要加油，就也用享車吧。張麗稱。
但好景不長。享車APP背靠深圳聯合能源控股有限公司，打著先加油，后付款，再享9折優惠，吸引了一大批用戶后卷錢逃走，留下車主背負富民銀行貸款。張麗表示，8月份發現享車APP爆雷跑路，而自己為了加點油，還莫名背上富民銀行2萬多元的貸款。
被注冊成功
實際上，享車的雷從注冊時便埋下了。張麗在繁復的注冊流程中，除了實名認證注冊、上傳地位證、行駛證、綁定銀行卡等外，還有播報數字、點頭搖頭等錄音錄像、人臉識別等環節，日后想起來，這就是開通富民銀行電子賬戶的過程，只是在當時她并未看見任何提示，甚至沒有看見過富民銀行四個大字。
更神奇的是，張麗是被注冊成功的。2025年12月時，我一開始是注冊失敗的，享車APP客服還給我打電話教我上傳駕駛證，我嫌麻煩就不準備弄了。誰知到了4月份，我的中石化油卡上多了一筆油通博娛樂城攻略分享費，我竟然莫名其妙地就注冊成功了。張麗回憶道。
當時周邊的不少朋友都在用這款APP，張麗也沒多想。根據產品規則，用戶可以選擇每月500元、1000元、1500元和2025元的4種固定加油額度，協議一年一簽。因工作需求，張麗選擇了2025元12個月的套餐，每月油錢先打入卡里，月底張麗再還1800元，一年相當于省了2400元。
然而，這樣的好事只享受了4個月，之后油錢再也沒充上過。前幾個月還正常到賬，8月份就停了，一開始我還以為是疫情影響，想著過幾天就好了，誰知道油卡就再也沒充上。張麗表示。
隨后，張麗上網搜索發現關于享車爆雷的信息鋪天蓋地，她越看心里越如巨石壓頂。
飛來的貸款
假如不是享車爆雷了，我還基本不知道竟然在銀行辦了消費貸，還是1445%的年利率。有維權者告訴。
享車平臺失聯后的一個月，張麗加了五六個維權群。車主們都陸續收到來自富民銀行的短信，提示享車APP的還款路徑改變，要求關注富民銀行公眾號，并及時還款。
在注冊過程中，我從來沒看到過富民銀行幾個字。難道我一個人沒看見，全國各地那么多車主都沒看見嗎?張麗表示。
張麗稱，8月份時，她在和銀行方溝通時，有關人士表示已終止與享車的合作，同時該銀行人士堅稱富民銀行的頁面在注冊流程中有出現，客戶是知情的。
注意到，在車主維權材料中有一張明確提示您正在申請富民銀行提供的加油分期借款服務的截圖。這是什么情況?
對此，有維權車主稱，失事以后，都是后期補上的，最早注冊時沒這一頁，后來爆雷后再打開APP補上了這圖。
維權車主強調，在注冊時并沒有借貸的信息，也從未接收過通博娛樂城體驗金領取問題任何有富民銀行放款短信叮嘱的字樣或任何電話，這是在車主不知情、不在場、不簽字、不同意的情況下，違規辦理的金融貸款業務。
目前，通博娛樂城手機app車主與銀行雙方各執一詞。
張麗及其他維權者們向富民銀行要來電子版《借貸合同委托代扣協議書》，上面是拼音簽名，但他們表示此前從未見過這份合同，天然也沒在上面簽過字。
張麗表示，后來收到的《借貸合同》才有了電子漢字簽名和蓋章，當然她此前也并未見過這份合同。
本人未到銀行，如何辦理消費貸呢?富民銀行工作人員曾在采訪中稱，用戶是通過人臉識別辦理銀行貸款的。
今年7月，我們收到來自一些享車APP用戶的反饋，隨即停止和享車平臺合作通博娛樂城註冊教學，也就是不再給新的用戶發放貸款，同時也上報了政府監管部門進行調查。12月9日，富民銀行客服人員稱。
富民銀行在客戶不了解的情況下批復貸款，是否合規?對于第三方合作機構的篩選是否存在問題?就此，《國際金融報》致電富民銀行方面，相關工作人員并未正面回應，僅表示事件還在調查中，目前不方便回應。
警方已参与調查
我們沒有收到油錢，不給我們充油，我們還要還錢，這是什么道理?富民銀行要自己去追享車，而不是追著我們要還這筆錢。維權者質問。
但實際上，享車爆雷背后的邏輯相當于翻版蛋殼公寓，享車APP利用消費者的信息向銀行和小額貸款公司借貸。富民銀行一次性發放貸款后，平臺本應分期支付油錢卻半途卷錢跑路。然而，因为實際借貸關系發生在銀行和用戶之間，當平臺跑路后，即使用戶沒有加到油，仍需繼續向銀行還款。
距離享車APP爆雷過去了半年，這期間上萬名維權者曾徹夜無眠，也曾懷揣著微微的曙光，他們中有的是滴滴司機，有的是普通打工族，幸運些的享受了10個月的優惠，也有的只不過加了一次油后便再無。
幾個月的時間，他們奔波在銀保監會、警局、消費者保護協會、征信中心等各個平臺，但至今并未找到滿意的解決方案。
深圳市消費投訴數據顯示，今年第三季度關于享車APP的投訴超過1300宗，依照每人一年6000元的最低金額來算，被騙金額已近800萬元。而根據享車2025年底的官方數據，平臺注冊用戶數突破300萬，累計交易金額突破30億元。
經過近120天的調查，重慶銀保監局得出結論，表示并未發現富民銀行涉嫌違法違規伙同第三方騙取網民簽訂網貸合同的問題，但存在對第三方合作機構管控不到位等問題，將嚴格依法依規予以處理。
重慶警方在9月已立案偵查通博娛樂城自動返水，調查是否有非法集資詐騙的事實，重慶銀保監局要求富民銀行積極配合公安機關展開調查工作。
監管制度待完善
我們幾個群里車主的態度就是不加油不還款，不然錢給的太冤了。張麗表示。
富民銀行客服人員此前回應稱，建議用戶依照合約繼續按時還款。客服部門也在等待對于此事如何處理的后續告诉。目前，會暫時為客戶做征信保護。
北京中簡律師事務所胡曉律師認為，享車平臺利用消費者資信獲得貸款，但卻把還款的責任拋給消費者。她建議消費者要求銀行拿出合理的方案，保護消費者征信記錄正常。
麻袋研究院研究員蘇筱芮對《國際金融報》指出，近期，消費金融領域問題頻發。一個代表的消費金融模式中包括兩方，一個是資金方，通常為持牌金融機構;另一個則是場景方，通常為實體或互聯網服務機構，近期案例中出現問題的主要是場景方，例如本案中的加油場景。
追根溯源，消費金融的問題已超越了市場化問題，憑借金融機構的風控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風險、經營風險，是一種市場失靈表現。蘇筱芮表示，必须由相應部門完善監管制度，同時加大司法打擊，對惡意失聯、放肆揮霍消費者預付款等違法行為嚴厲懲罰。
